דו"ח הלמ"ס בשנת 2020 העלה כי למעלה מ30% מהציבור כרוך ביותר מהלוואה אחת, לרבות משכנתא.
אז נכון, לכולם יש הוצאות, כולם צריכים להתנייד ולשלם חשבונות, למי מאיתנו לא קרה בלת"מ כזה או אחר בחיינו שהצריך אותנו להתמודד עם הוצאות לא צפויות?
חוץ מזה, בכלכלה המודרנית, הצמיחה נובעת בעיקרה ממינוף. לכן, אין מנוס לרוב המוחלט של הציבור לצרוך את האשראי ולעלות ברמת החיים, מה שבאופן טבעי גורם לצמיחה כלכלית.
השאלה האמתית היא מתי האשראי נכון, חיובי והכרחי ומתי הוא הופך לחבל על הצוואר שמתהדק עם כל קבלת אשראי נוסף?

להלן כמה אינדיקציות לכך שצריכים לעשות סדר בהקדם:

• התזרים הופך לשלילי ונדרשת הלוואה כל תקופה קצרה לכיסוי הוצאות שוטפות.
• סה"כ הלוואות ומשכנתא עובר את 33% מסך ההכנסות הנקי.
• ירידה בשכר או איבוד מקום עבודה.
• הוצאות משמעותיות בהווה או באופק.

בעקבות העלייה של העשור וחצי האחרונים בעלויות הדיור בארץ, נוצרה לבעלי משכן (מקרקעין ייעודי למגורים) אפשרות לקחת הלוואה לכל מטרה ('הל"מ') באמצעות שיעבוד הנכס הקיים.
עקרונית, הרגולציה מאפשרת הלוואה כזו עד 50% משווי הנכס, שמהם מנוכה יתרת המשכנתא הקיימת (במידה וניתן).

חשוב לציין כי עד ה1/08/21, ניתן לקבל עד 70% משווי הנכס לטובת כיסוי התחייבויות, כחלק מ"צו השעה" של בנק ישראל שיצא בעקבות נזקיה הכלכליים של הקורונה.

המטרה העיקרית של "איחוד הלוואות" היא שינוי מגמת "התזרים השלילי", שלא מתירה ברירה אלא גיוס תמידי של אשראי נוסף לכיסוי הוצאות שוטפות ואשראי נוכחי ("מעגל האימה").
            ברגע שההלוואות מאוחדות תחת קורת גג אחת עם בטוחה מספקת עבור הבנק, ניתן לקבל הלוואה מדורגת בריביות תחרותיות ובפריסה נוחה של עד 30 שנה.
ברגע שהורדתם את עלויות המימון, הקטנתם את ההתחייבות החודשית שלכם בעשרות אחוזים, אתם אמורים להיות להיכנס למגמת "תזרים חיובי". בעברית, הכוונה היא לעודף אחרי כלל ההוצאות החודשיות שלכם. במצב כזה, ניתן להקים חסכונות וקופ"ג להשקעה למיניהם, במסלולים משתנים, מה שייתן גב כלכלי וחיסכון אפקטיבי לכל צרה שלא תבוא בעתיד.

נקודה נוספת שיש לקחת בחשבון – לכל שקל שלקחתם יש "עלות" (הקצאת הון) לבנק. העלות מושפעת בעיקרה ממטרת ההלוואה, אחוז המימון, כושר ההחזר ושווי העסקה. העלות של הלוואת "כל מטרה" הינה ברף העליון של הקצאת ההון ולכן, לעולם תהיה יקרה יותר מריביות משכנתא לדיור או בנייה עצמית. לכן, לא תמיד זה נכון לאחר את כלל ההלוואות ויש לבחון כל הלוואה לגופה ואת המכלול, ברמה שוות ערך.